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Pergunta
Tenho R$ 400 mil aplicados em LCI e possuo três dívidas:
A) Comprei um terreno. A dívida atual é de R$ 259.040 mil e está sendo paga em parcelas mensais, reajustadas pelo IGPM + taxas de R$ 45,00/mês. Restam 31 parcelas. Posso quitar se pagar o valor total.
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B) Comprei um apartamento com carta de crédito imobiliário contemplada no valor de R$ 351.041,00. Já foram pagas 69 parcelas. Restam ainda 81 parcelas a serem pagas. Tx administração 19%. A parcela atual está em R$ 1361,60 (contribuição = R$ 925,05; fundo de reserva = R$ 45,25; Tx administraçao = R$ 143,51; seguros = R$ 247,79). Posso quitar pagando R$ 90.514,66.
C) Comprei um apartamento com financiamento bancário. A dívida atual é de R$ 272.580,00. CET 8.40% ao ano. Sistema SAC. Restam 321 parcelas.
O que devo fazer? Manter a aplicação em LCI, quitar ou amortizar alguma dívida?
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Leitor: Felipe
Resposta de Livia Mara Ramin Sambrana, CFP, Planejador Financeiro Certificado pelo IBCPF
Prezado Felipe,
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É interessante incluir algumas informações para uma recomendação apropriada. Considerando o fluxo de caixa atual, sua renda mensal é compatível com o pagamento das parcelas das três operações, seus gastos fixos e reserva mensal entre 10 – 15%? Qual a remuneração da sua LCI? São duas questões importantes para sua tomada de decisão.
Analisando as três aquisições que mencionou, a compra do terreno acaba em pouco mais de dois anos. É um prazo curto e talvez não tenha tanta vantagem trazendo em valor presente para quitar. O consórcio tem as parcelas corrigidas anualmente, mas a administração está de acordo com taxas cobradas pelo mercado. O crédito imobiliário também está com juros interessantes e o sistema SAC amortiza seu saldo conforme paga as parcelas. Caso queira e realmente tenha necessidade de se desfazer de alguma operação, quitar o consórcio seria a primeira opção. Ainda faltam mais de seis anos e são parcelas que sobem anualmente, ao contrário do crédito imobiliário.
A LCI é um investimento que pode ter liquidez em 90 dias ou não e pode fazer resgates parciais ou não. Dependendo da rentabilidade, vale a pena ficar com a aplicação. Qual outro investimento você tem, para não se descapitalizar totalmente? É orientado sempre manter uma parte dos investimentos resgatáveis, para emergências. Caso a LCI seja seu único investimento, é possível também esperar o vencimento do papel para negociar nova taxa e colocar parte com liquidez, parte sem liquidez e parte para quitar uma das operações.
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Livia Mara Ramin Sambrana é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.
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