Sou aposentado e quero aumentar minha renda e deixar herança; onde investir?

Pergunta

Sou aposentado com aposentadoria INSS inferior à minha despesa mensal. Ou seja, todo mês falta dinheiro. Tenho 66 anos de idade, perfil conservador e possuo um bom valor investido em LCI e poupança (esta como reserva de emergência).

A minha rentabilidade até agora permite uma renda perpétua, mas no futuro é provável que isto não aconteça pois as taxas de remuneração das aplicações deverão baixar. Meus objetivos são suprir a minha falta de dinheiro mensal, poder realizar pequenas viagens e deixar como herança o capital atual aplicado corrigido pela inflação. Os valores dos dois primeiros objetivos seriam obtidos através da rentabilidade e o terceiro, seria o montante aplicado subtraído da rentabilade obtida.

Minha dúvida é: quais seriam os ativos que comporiam a minha carteira, bem como os seus percentuais de participação, sabendo-se que sou doente e que aplicações de longo prazo provavelmente não serão mais para mim.

Leitor: Waldir

Resposta de Renan Batista, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF

Olá! Primeiramente é importante entender seu momento de vida, pelo que foi descrito pelo sr. Waldir, fica claro que esta na fase de usufruir os recursos, ou parte, acumulados até aqui, além de mantê-lo seguro e com rendimentos que possam garantir uma rentabilidade mensal e também uma reserva para herança e cuidados com a saúde.

Estar posicionado em LCI (letra de crédito imobiliário) é uma excelente alternativa, uma vez que possui isenção de imposto de renda e este tipo de ativo acompanha o CDI (certificado de depósito interbancário) hoje em 11,57% aa, no entanto é importante avaliar a taxa de retorno que possui nesta aplicação. Há no mercado LCI´s pagando acima de 100% do CDI, vale aqui lembrar que se aplicado até R$ 250 mil por banco irá contar também com a garantia do FGC (fundo garantidor de crédito). O que proporciona maior segurança para realizar uma diversificação na carteira e nas instituições com as quais possui relacionamento.

Como você informou que deseja ter uma correção do capital pela inflação e seria este um recurso de longo prazo, provavelmente para herança, vale avaliar aplicação em bons fundos de previdência que busquem retornos atrelados a índice de mercado, como IPCA (índice nacional de preços ao consumidor amplo), e que tenham uma baixa taxa de administração. Além disso, há dois fatores importantes quando falamos em fundos de previdência: primeiro que neste tipo de ativo é possível, em vida, determinar as proporções e a quem serão destinados os valores aplicados. E segundo, no caso de sucessão, não incide o ITCMD (imposto de transmissão causa mortis e doação) que em São Paulo atualmente é de 4% sobre o patrimônio, além dos custos advocatícios que giram em torno de 10%, e claro, o tempo que esse tipo de ação legal leva para ser concluída que costuma ser longo (média de 6 meses a 4 anos).

Dessa forma, faz sentido pensar na carteira estratégica, planejando curto, médio e longo prazo, com parte composta em títulos atrelados a juros, com maior liquidez como CDB´s DI com rentabilidade diária, LCI´s e fundos de renda fixa com aproximadamente dois terços da carteira para assegurar a disponibilidade dos recursos quando necessários. E um terço podendo ser alocado em fundos de previdência, buscando assim um planejamento sucessório mais eficiente e garantir uma correção dos valores aplicados pela inflação.

Renan Batista é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). 

As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.

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