Como investir R$ 300 para ter uma aposentadoria sem preocupações?

Pergunta

Tenho 39 anos e no momento possuo somente um PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre), no qual invisto R$ 373 por mês, a expectativa é que eu comece a receber aos 63 anos. Porém, minha preocupação é de que o PGBL somado com o INSS não sejam o suficiente para levar uma aposentadoria decente. Hoje tenho como investir R$ 300 por mês, porém não consigo decidir qual a melhor opção. O que vocês acham?

Leitora: Alessandra

Resposta de Eric Trevisani, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF

Olá, Alessandra!

A independência financeira é um grande desafio para os brasileiros. Estima-se que apenas 1% da população consiga manter seu padrão de vida após a aposentadoria. Isso ocorre devido à falta de cuidado em relação ao futuro e consequente inexistência de planejamento financeiro. Portanto, sua preocupação é admirável e ela pode te conduzir a uma classe muito seleta de brasileiros.

O planejamento financeiro é bastante pessoal e como é dito, não existe uma receita de bolo. No entanto, você está no caminho certo, uma vez que já definiu seu objetivo ou seu sonho, que é o seu bem-estar futuro, e está disposta a realizar isso.

No seu caso, a aplicação no tesouro direto pode ser uma excelente forma de se começar a acumular recursos. Os títulos do tesouro possuem segurança, não demandam um investimento inicial alto e possuem uma remuneração atraente quando se comparados a outros investimentos em condições similares.

Uma combinação entre os papéis LFT e NTN-B Principal podem ser interessantes. A LFT é um título pós-fixado atrelado à taxa SELIC e é um investimento prudente em caso de necessidade de liquidez para eventualidades, uma vez que independentemente da data de seu resgate, o valor sacado será sempre maior que o valor aplicado. Já a NTN-B Principal proporcionará proteção da inflação e rentabilidade real a longo prazo. O prazo da NTN-B Principal pode ser o maior possível limitado ao ano que deseja se aposentar. Como as NTN-Bs podem sofrer mutações em seu valor devido à oscilação da taxa de juros, é aconselhável mantê-la até seu vencimento.

À vista disso, você deve decidir qual a proporção ideal dessa combinação, acumulando na LFT o quanto de liquidez é confortável para você e os demais recursos na NTN-B Principal. Lembre-se que os recursos da previdência privada já são recursos de longo prazo e inclusive podem estar atrelados a NTN-Bs, dependendo do seu fundo de previdência.

E por falar em previdência, pode ser necessário reavaliar a conveniência e a eficiência do seu fundo.

Infelizmente, não é comum encontrar fundos de previdência privada com bons resultados, principalmente devido às altas taxas de administração e carregamento. Sendo assim, a atratividade do PGBL se ampara em benefícios tributários, que são o diferimento de IR e não incidência de ITCMD. Se o PGBL é o único ou um dos poucos motivos que te levam a realizar a declaração de IR via o modelo completo, é viável pensar sua continuidade. Caso contrário, sugiro levantar informações de seu atual fundo, como as taxas de administração e carregamento, e compará-las com outros fundos de mesma categoria com a finalidade de obter o melhor resultado possível.

A disciplina será fundamental e sua vontade e dedicação são as únicas coisas que te separam dos seus sonhos.

Espero ter colaborado com sua pesquisa e desejo sucesso!

Eric Trevisani é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). 

As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.

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