O seguro empresarial é um produto destinado a pessoas jurídicas. Tem por objetivo proteger um negócio contra perdas decorrentes de diferentes acontecimentos, como incêndios, eventos climáticos e danos causados a terceiros dentro de um estabelecimento.
Na ocorrência de algum dos riscos cobertos, ou “sinistro” no jargão do setor, a seguradora paga indenização à empresa até o limite do valor segurado.
O seguro empresarial é um tipo de seguro “compreensivo”, ou seja, que reúne diferentes ramos ou modalidades de coberturas numa mesma apólice. É indicado para atividades comerciais, industriais ou de serviços, ou para imóveis não residenciais, segundo a Superintendência de Seguros Privados (Susep).
De acordo com a Susep, as principais características de seguros compreensivos são taxas reduzidas em relação aos convencionais, cláusulas menos restritivas e de mais fácil compreensão, estrutura modular, e ampla gama de coberturas e garantias acessórias.
Confira, a seguir, os detalhes de funcionamento dos seguros empresariais.
O que é seguro empresarial?
O seguro empresarial é um seguro “compreensivo”, ou seja, que reúne diferentes ramos ou modalidades de coberturas numa mesma apólice. O objetivo é proteger empresas contra perdas financeiras decorrentes de diversos tipos de riscos.
“No seguro empresarial, temos coberturas adicionais pertencentes a outros ramos, como responsabilidade civil e cobertura para equipamentos”, explica Emerson Nagata, superintendente de Negócios e Soluções de Produtos de Danos da Brasilseg, uma empresa da BB Seguros.
O seguro empresarial é considerado uma forma eficaz de transferir o risco financeiro de uma empresa para uma seguradora. A última assume a responsabilidade de indenizar a primeira caso ocorra algum evento previsto na apólice.
As coberturas incluídas variam conforme a seguradora. As empresas costumam ter diferentes tipos de planos. Na BB seguros, por exemplo, são três opções de pacotes. Na Porto, há duas modalidades. Geralmente, existem as coberturas básicas e um grande número de adicionais. As últimas ficam ao gosto do freguês.
As coberturas podem ser adicionadas ou excluídas, e os valores das indenizações, alterados. “O nível de proteção é progressivo entre os planos [da BB Seguros], seja nas coberturas, seja nas assistências”, observa Nagata.
Os canais de contração podem variam também de acordo com a seguradora. No caso da BB Seguros, a contratação pode ser feita em agência do banco, via central de relacionamento e por dispositivos móveis. A contratação da Porto é feita pela rede de 33 mil corretores parceiros. Mas o interessados podem fazer contato e pedir proposta via site da empresa.
Jarbas Medeiros, presidente da Comissão de Riscos Patrimoniais Massificados da Federação Nacional de Seguros Gerais (FenSeg), sugere o seguinte passo a passo para a contratação: procurar um corretor de seguros que apresentará as alternativas que melhor atendem às necessidades do cliente, em termos de valores e coberturas; depois de definida a seguradora, o cliente formalizará uma proposta eletrônica para a companhia, que fará a avaliação do negócio.
“Dependendo do caso, a análise e aceitação da seguradora dependerá de uma inspeção ao estabelecimento, sendo que uma vez aprovada a vistoria o seguro é emitido”, afirma Medeiros.
Como funciona o seguro empresarial?
O seguro empresarial tem dois pilares: as coberturas e as assistências. As coberturas sugeridas podem variar de acordo com a atividade do negócio. “Por exemplo, para escritórios temos a cobertura de home office; para bares e restaurantes, a cobertura delivery é fundamental; e para padarias, a cobertura de deterioração de mercadorias em ambientes frigorificados é imprescindível”, diz Nagata.
Como citado anteriormente, os planos e as coberturas variam segundo a seguradora. Na Porto, por exemplo, há planos apenas com as coberturas essenciais para micro e pequenas empresas, e pacotes para companhias de diferentes tamanhos e áreas de atuação. Já a BB Seguros conta com três variantes progressivas de pacotes.
As assistências são serviços que auxiliam os empresários nos imprevistos do dia a dia, como serviços de eletricista e encanador. São comuns em seguros para pessoas físicas, mas neste caso contemplam também serviços específicos para pessoas jurídicas, como conserto de porta de aço ondulada, instalação de câmeras de monitoramento, verificação de extintores e conserto de bebedouros e interfones.
Planos, coberturas, assistências, eventuais benefícios e valores de prêmios variam de seguradora para seguradora. O prêmio é o montante que o segurado paga à seguradora.
Quais são as coberturas do seguro empresarial?
Como o seguro empresarial é do tipo compressivo, grosso modo ele tem como característica reunir vários “seguros” num só. Ou seja, há ampla variedade de coberturas. A oferta depende da seguradora.
Medeiros, da FenSeg, ressalta que, via de regra, a cobertura básica dos seguros empresariais é contra incêndio, raio e explosão. “Todas as demais são de contratação adicional e facultativa”, destaca.
“Além da cobertura básica e obrigatória (confira mais informações abaixo) , há outras adicionais que são importantes para todo tipo de empresa. Dentre elas, podemos citar lucros cessantes, danos elétricos, roubo de bens, responsabilidade civil (mais detalhes abaixo) e vidros”, declara Medeiros.
De acordo com Nagata, na BB Seguros é obrigatória a contratação de pelo menos cinco coberturas, a de incêndio e quatro adicionais: danos elétricos, perda ou pagamento de aluguel, responsabilidade civil do estabelecimento e despesas fixas.
Na seguradora do BB, o seguro empresarial é comercializadas em planos com níveis progressivos de proteção. Há três opções: Essencial, Prático e Total. Segundo a empresa, as coberturas podem ser customizadas, atendem diversas necessidades e amparam desde os bens da empresa – como prédio, equipamentos e estoque – até a responsabilidade civil a que o negócio está exposto.
O Total é o plano mais robusto. Conta com uma sugestão inicial de 10 coberturas. “O propósito é amparar o nosso cliente em diferentes tipos de riscos, como danos ao imóvel, aos seus pertences e contra os riscos climáticos, bem como a terceiros”, declara Nagata.
No caso de terceiros, ele destaca a cobertura de responsabilidade civil de empregadores, que garante indenização por danos corporais e também despesas hospitalares dos empregados em casos de acidentes.
Outras coberturas disponíveis são contra roubo e/ou furto de bens com arrombamento, e danos por vendaval, granizo, ciclone, tornado e furacão e quebra de vidros.
“Todos os planos são customizáveis e permitem que o cliente personalize o seguro de acordo com a necessidade do negócio”, observa Nagata.
Ele acrescenta que o seguro empresarial do BB tem extensões de coberturas. Na cobertura de quebra de vidros, por exemplo, estão amparados os danos decorrentes de quebra de louças, quando se tratar de um bar ou restaurante.
Na Porto são dois os tipos de planos: Porto Seguro Empresa e Porto Seguro Empresa Essencial. Ambos cobrem a estrutura física do estabelecimento e o que está dentro dele.
“Ao contratar um dos serviços, o cliente protege o patrimônio e ainda conta com ajuda para a sustentabilidade financeira do negócio, evitando que imprevistos atrapalhem fluxos”, diz a Porto.
O plano Empresa Essencial é indicado para micro e pequenas empresas “que estão tendo um primeiro contato com o seguro e ainda não sabem exatamente a dimensão do seu risco”, com contratação simplificada e preços a partir de R$ 40 mensais.
“O seguro possui sugestões de limites para as principais coberturas contratadas, aquelas de maior necessidade dos empresários, como incêndio, danos elétricos, vendaval, roubo e furto, perda de lucro, responsabilidade civil”, informa a seguradora.
O Porto Seguro Empresa é voltado para pequenos, médios e grandes negócios, e tem coberturas para atividades específicas, como academias, clínicas e consultórios, escolas, bares e restaurantes, pet shops, clínicas veterinárias, concessionárias de automóveis e outras. São mais de 180 atividades.
A cobertura básica inclui indenização em casos de incêndio, explosão, implosão, fumaça e queda de aeronave, dependendo do negócio, “para garantir os danos materiais causados à estrutura física de empresa e ao seu conteúdo”.
Existem diversas coberturas adicionais, algumas exclusivas para negócios específicos.
Exemplos de coberturas adicionais são: pagamento de despesas fixas, como água, energia elétrica, aluguel e Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU) – em casos de paralisação por incêndio –, danos elétricos, vendaval, desmoronamento, danos por queda de granizo, danos a terceiros, roubo de mercadorias e valores, despesas médicas em caso de acidentes com funcionários, danos a mercadorias em ambiente frigorificado, bens da empresa utilizados por funcionários em home office, jardins corporativos e mercadorias transportadas por delivery.
“O mercado disponibiliza coberturas personalizadas para cada segmento, por exemplo, a cobertura para deterioração de mercadorias em ambientes frigorificados, que é muito importante para estabelecimentos que armazenam mercadorias como supermercados”, explica Medeiros, da FenSeg.
Ele cita também a cobertura de responsabilidade civil por fornecimento de alimentos e bebidas. “É imprescindível para bares e restaurantes e garante o reembolso das despesas que tiver que fazer, no caso de algum cliente se alimentar e passar mal e precisar ficar hospitalizado”, afirma.
Segundo Medeiros, há ainda coberturas que a importância depende mais da região e do tipo de construção do imóvel coberto. É o caso da cobertura de Vendaval, Furacão, Ciclone e Granizo. “É particularmente importante para estabelecimentos como galpões instalados em regiões com histórico desses eventos, como a região Sul do Brasil”, observa.
As seguradoras oferecem também uma série de assistências, que são serviços para o dia a dia do segurado. O BB oferece 42, segundo Nagata. Já na Porto são mais de 30. As assistências variam de acordo com o plano.
“As assistências são bastante utilizadas, principalmente por pequenas e médias empresas que não possuem equipe de manutenção. As assistências mais usadas em geral são eletricista, encanador, chaveiro e reparos em portas de aço ondulado”, diz Medeiros.
As seguradoras podem ainda oferecer benefícios. No BB, por exemplo, todos os clientes que optam pelo Plano Total têm a possibilidade de escolher um de três benefícios possíveis: detector de fumaça, ou câmera wi-fi ou acesso a uma plataforma de engajamento de clientes.
Coberturas obrigatórias
Há cobertura mínima obrigatória para o seguro empresarial. O Artigo 18 da Lei 61.867/1967 diz que as pessoas jurídicas têm que contratar um seguro contra incêndio de seus bens móveis e imóveis.
Exemplos de responsabilidade civil
Quando se fala em cobertura de responsabilidade civil em seguro empresarial, há duas categorias: responsabilidade civil do estabelecimento e responsabilidade civil do empregador.
Segundo Nagata, o dano por responsabilidade civil do estabelecimento ocorre quando o cliente entra no local segurado e sofre uma queda por causa de um piso solto ou molhado, ou cai um lustre ou parte do forro sobre a pessoa, causando ferimentos.
Já a cobertura por responsabilidade civil do empregador cobre despesas hospitalares e funerárias de empregados do segurado, em função de acidentes no serviço ou durante percurso de ida e volta do local de trabalho.
Quem tem direito ao seguro empresarial?
O seguro empresarial é voltado para pessoas jurídicas em geral. Entre os principais negócios, Nagata lista padarias, consultórios, escritórios, lanchonetes e salões de beleza. “O propósito é proteger os ativos e minimizar os impactos financeiros de possíveis eventos danosos”, afirma o executivo.
Ele diz que as pequenas e médias empresas são o principal mercado deste tipo de seguro. No caso da BB Seguros, o produto tem limite máximo de contratação para cobertura de incêndio de até R$ 7,5 milhões. Nesse valor, se enquadram os perfis de clientes de pequeno e médio portes, com atividades principais de comercio e serviços.
O executivo ressalta, no entanto, que para valores maiores, até R$ 15 milhões, a BB Seguros oferece um Seguro Empresarial Personalizado para cobertura de incêndio, o que aumenta o perfil dos clientes de médio para grande porte.
Mas o público-alvo varia também conforme a seguradora. No caso da Porto, é possível garantir proteção de patrimônios de R$ 50 mil a R$ 150 milhões, mediante análise de risco. Ou seja, há seguros para todos os tamanhos de negócios. “O público-alvo são as empresas dos segmentos de comércio, indústria e serviço, do micro ao grande negócio”, afirma a seguradora.
O Porto inclui no rol de clientes profissionais liberais como advogados, médicos e contadores. “Eles também podem contratar o seguro para proteger seus bens, mesmo que não tenham CNPJ, utilizando o registro da categoria profissional” declara a empresa.
“Não há uma regra ou padrão entre as seguradoras. O mercado em geral disponibiliza soluções para todos os tamanhos e segmentos da indústria, comércio e serviços”, comenta Medeiros.
Atenção
Mais uma vez, vale lembrar que o seguro empresarial é um seguro compreensivo, ou seja, vários em um. Conforme descreve a Susep, é uma categoria que permite “ao segurado a escolha das [coberturas] mais adequadas às suas necessidades, o que resulta na montagem de um seguro ‘personalizado’ em uma única apólice”.
Neste sentido, o interessado deve ficar atento às coberturas oferecidas para contratar apenas aquilo que for realmente necessário, evitando pagar por itens que jamais serão utilizados e deixar de fora proteções relevantes.
“O mais importante aqui é contar com a consultoria de um corretor de seguros para orientar quanto às coberturas e aos valores a serem contratados em cada cobertura, sendo muito importante que o cliente contrate valores suficientes para proteger integralmente o seu imóvel, tanto a construção, quanto seus bens, incluindo matéria prima e bens em estoque”, recomenda Medeiros.
Ele lista os maiores cuidados que o empresários deve ter ao buscar um seguro. Em primeiro lugar, contar com uma boa consultoria e contratar o seguro que melhor atenda às necessidades do negócio.
“É muito importante também a leitura das condições do contrato que preveem os riscos cobertos e excluídos pela seguradora”, acrescenta o executivo da FenSeg. “E em caso de sinistro, avisar rapidamente a seguradora para dar andamento na avaliação do processo”, conclui.
A Susep chama a atenção também para particularidades da cobertura de incêndio, que é obrigatória. Segundo a agência regulatória, não basta a existência de fogo, “o incêndio é definido como fogo que se propaga ou se desenvolve com intensidade, destruindo e causando prejuízos (danos)”.
A agência acrescenta que “a cobertura de incêndio prevê o pagamento de indenização para prejuízos ocorridos em locais em que habitualmente não há fogo. Portanto, essa cobertura não abrange, por exemplo, danos ocorridos em equipamentos que operem de forma direta ou indireta com fogo (fornos, trocadores de calor etc.), se não houver propagação”.
E mais: “Outro fenômeno não considerado como incêndio para fins de seguro é o dano elétrico. É comum aparelhos ou condutores elétricos apresentarem, por causas diversas, defeitos que provocam, com ou sem curto-circuito, superaquecimento e derretimento de metais com o aparecimento de chamas residuais. Não havendo incêndio nem dano causado pelo fogo, apenas dano elétrico, o seguro não reconhece que tenha ocorrido incêndio”.
Ou seja, um padeiro deve prestar bastante atenção nas condições de seu seguro, se sua intenção for ser indenizado caso seu forno elétrico queime.
A Susep vai adiante: “Não estão cobertos danos decorrentes de combustão espontânea, aquecimento espontâneo ou fermentação, uma vez que não há propagação de chamas, característica típica de incêndio”.
O órgão destaca que estes “fenômenos que se assemelham a incêndio, sem serem considerados como tal, para fins de seguro, poderão ser cobertos mediante contratação de cobertura específica”.
Saiba mais:
Confira perguntas e respostas sobre seguros compreensivos no site da Susep
