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Pergunta
Tenho R$ 92 mil em poupança e R$ 10 mil em ações Petrobras, que pretendo esquecer por um bom tempo. Meu apartamento está financiado (8,5 % ao ano) por mais 19 anos com parcela atual de R$ 1,8 mil. Não possuo nenhuma dívida, apenas gastos para me manter. Consigo dispor/guardar mensalmente pouco mais de R$ 2,5 mil do salário que, nesse momento, são direcionados à poupança. Eu pretendo manter em poupança uma parte do valor por conta da liquidez frente à alguma emergência (saúde / perda de emprego), mas quero investir em algo que renda mais que a poupança. Pensei em LCI, por ser isento de IR, mas o valor inicial é muito elevado. Qual seria a sugestão?
Leitor: Leonardo
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Resposta de Rodrigo Furtado, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
Caro Leonardo, sou grato pela pergunta e gostaria de parabenizá-lo por conseguir poupar no seu orçamento mensal. Espero que esse esforço de poupança esteja compatível com suas expectativas, bem como o prazo e tamanho de seus objetivos e sonhos.
Supondo que a taxa de 8,5% a.a do seu financiamento imobiliário seja o custo efetivo total (CET) da operação, ou seja, além da taxa de juros engloba o valor do seguro e taxas da operação e considerando o cenário econômico de elevação das taxas de juros, especialmente a Selic, não é recomendado, restringindo se ao aspecto financeiro, quitar ou amortizar o saldo devedor do seu financiamento imobiliário visto que o mercado pratica taxas de juros que remuneram acima da taxa do financiamento (0,68%a.m o equivalente a 8,5% a.a).
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É pertinente a ideia de alocar parte do recurso na poupança como reserva de emergência. Atenção apenas para dimensionar cuidadosamente esse valor para que seja adequado ao seu contexto. Uma dica é tentar conservar cerca de 3 a 12 meses de seus gastos mensais para essas emergências.
O montante excedente, a depender dos seus objetivos e prazos para a utilização do recurso, pode ser alocado em outras classes de ativos. A LCI (Letras de Crédito Imobiliária) é uma boa opção para investimentos de curto prazo (entre 1 e 2 anos), principalmente as pós-fixadas a taxa DI, que permitirão você acompanhar a tendência das taxas de juros. A LCI é uma opção atraente, pois além de ser livre de imposto de renda possui a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) até o limite de R$ 250.000,00. Há instituições financeiras pagando entre 80% e 100% do CDI variando conforme carência para resgate da aplicação e emissor. As aplicações podem ser feitas com quantias a partir de R$ 1.000.
Outra opção são as LFTs (Letras Financeiras do Tesouro) títulos públicos emitidos e garantidos pelo tesouro nacional que são atrelados a taxa Selic.
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Ainda em tempo, cuidado com sua afirmação: “em ações Petrobras, que pretendo esquecer por um bom tempo”. Esses ativos fazem parte de sua carteira e devem ser monitorados com atenção orientados conforme os seus objetivos.
Espero ter contribuído com o esclarecimento de sua dúvida e coloco-me à disposição.
Obrigado!
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Rodrigo Furtado é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.
Perguntas devem ser feitas no formulário http://develop.infomoney.com.br/onde-investir/infomoney-responde-formulario-pergunta